На что необходимо обратить внимание при оформлении каско

Перед тем, как перейти к вопросу, вынесенному в заголовок, и определиться, на каких именно условиях оформлять полис каско, следует напомнить хотя бы в двух словах, что означает это название.

На самом деле это не аббревиатура, как многие думают, а производное от испанского «casco», то есть «шлем».

Этот вид страхования направлен, прежде всего, на покрытие ущерба, причиненного именно владельцу полиса – в случае ДТП страховая компания покроет убытки владельцу каско независимо от того, кто устроил происшествие.

Кроме того, этот вид страхования предполагает покрытие других возможных рисков – угон авто, повреждение его в результате пожара, стихийного бедствия, актов вандализма и т. д.

Также следует знать, что существует два вида этого страхования – полное и частичное. Из названия можно понять суть: полное каско – это страхование от всех возможных рисков на полную сумму стоимости автомобиля, а частичное страхует такие риски выборочно, их перечень указывается в договоре.

Если ваш автомобиль кредитный, то вариантов здесь нет: только полное каско. Это определяете даже не вы, а кредитная организация.

А вот если кредит выплачен или вы приобрели авто за свои деньги, то и право выбора полиса остается за вами.

Конечно, если автомобиль новый и стоит немалых денег, то стоит все-таки оформить полное каско – в случае, например, угона, вам компенсируют его полную стоимость.

Во всех других случаях для того, чтобы определиться с выбором, в первую очередь следует оценить возможные риски. То есть – где, как и какой вред может получить ваша машина.

Например, риск потерять автомобиль в результате землетрясения в Украине практически нулевой. А вот пожар или угон – это уже куда реальнее. Равно как и повреждения вследствие некачественной дорожной инфраструктуры или хулиганских действий наших сограждан. О ДТП и так все ясно.

Поэтому внимательно изучите предложение страховой компании именно с такой точки зрения. При выборе тех рисков, от которых вы страхуете автомобиль, не стоит впадать в крайности – оценивайте все реально.

Вы также можете застраховать автомобиль не на полную стоимость. К примеру, ваша машина стоит миллион, а вы хотите застраховать ее на 700 тысяч.

«При таких условиях будет срабатывать принцип пропорционального страхования. Простыми словами, если застраховать авто стоимостью 1 млн грн на сумму 700 тыс. грн, что составит 70% от реальной стоимости, то и страховое возмещение будет выплачено в размере 70% от суммы рассчитанного в соответствии с условиями договора убытка. То есть, решив застраховать свое авто на стоимость, которая меньше его действительной стоимости, страхователь получит не полное возмещение ущерба при наступлении страхового случая», – пояснили Finance.ua в страховой компании Universalna.

Представители страховой компании Universalna уточнили, что точно на страхование не принимаются:

• нерастаможенные авто;
• автомобили, находящиеся в розыске или подлежащие конфискации;
• автомобили, в отношении которых не установлен имущественный интерес страхователя;
• авто, по которым имеет место несоответствие VIN автомобиля данным, указанным в регистрационных документах.

Кроме того, каждый страховщик, в зависимости от собственной политики безопасности, может устанавливать ряд дополнительных ограничений.

Вообще, перед тем как застраховать авто, изучите предложения нескольких компаний – Интернет дает возможность сделать это, не выходя из дома.

Обязательно поинтересуйтесь репутацией страховщика, отзывами о нем клиентов, сроком, в течение которого он выплачивает страховые суммы. Средний срок выплат у порядочных страховщиков составляет 5-10 дней со дня составления страхового акта.

Еще один критерий – цена. Здесь также не бросайтесь в крайности – не стоит выбирать самое дешевое предложение на рынке, но и не надо думать, что высокая цена полиса – гарантия удачного выбора. Следуйте золотой середине.

«Если говорить о факторах, влияющих на цену полиса каско, то здесь также есть ряд параметров, влияющих на размер страхового тарифа, включая, но не ограничиваясь возрастом авто, производителем авто, конструктивными особенностями машины, местом эксплуатации, условиями покрытия (франшиза, СТО, на котором будет ремонтироваться авто, покрытие с учетом износа или без износа (так называемое «новое за старое»).Также влияют на уровень тарифа такие условия, как возраст и стаж лиц, допущенных к управлению, и многие другие. Конкретные параметры, используемые при ценообразовании, определяются каждым конкретным страховщиком в зависимости от андеррайтерской политики», – прокомментировали в страховой компании Universalna.

Что касается франшизы: чем она выше, тем дешевле полис. И наоборот – нулевая франшиза существенно поднимает цену.

«Франшиза – это часть ущерба, не покрываемая страховщиком по договору страхования. Франшиза может устанавливаться в гривневом эквиваленте или в процентах от страховой суммы по договору. А вот предельный возраст авто для страхования каско каждый страховщик устанавливает по своему усмотрению в зависимости от собственной политики принятия рисков на страхование. Как правило, это авто до 10 лет. В Universalna принимают авто в возрасте до 14 лет включительно», – напоминают в Universalna.

Обязательно уточните, как происходит выплата при наступлении страхового случая – сразу или частями, кто получит эту выплату – застрахованное лицо (то есть вы) или СТО, на котором будет ремонтироваться авто.

Обратите внимание и на то, где должен ремонтироваться ваш автомобиль – на специализированной СТО или техстанции, имеющей договор со страховой компанией, или вы имеете право выбора самостоятельно.

Также внимательно изучите условия ремонта – будет ли учитываться так называемый «коэффициент износа», ведь он может существенно повлиять на размер выплаты. Если такая позиция в договоре есть, то вам однозначно снизят выплату с учетом возраста машины.

Если вы пользуетесь машиной не один, обязательно уточните, как именно это должно быть отражено в договоре страхования.

И еще обязательно уточните по поводу незначительных повреждений (царапины, повреждения зеркала и т. п.) – в какие сроки вам необходимо сообщить страховой компании о них, ведь такие сроки целиком и полностью устанавливаются по усмотрению того или иного страховщика и могут отличаться в разных договорах страхования.

«Как правило, если речь идет о случаях, когда вызов полиции на место наступления случая необязателен, то страховщик может потребовать сообщить с места наступления случая или места обнаружения повреждения. В других случаях сроки такого сообщения в среднем составляют 2 дня. Но данные сроки не являются постоянными и определяются каждым страховщиком в зависимости от политики оценки рисков и урегулирования случаев», – отмечают в СК Universalna.

Внимательно изучайте каждый пункт договора. Например, в пункте о выплате компенсации в ДТП страховщик может отметить, что выплата компенсации не происходит, если в организме владельца полиса обнаружили «медикаментозные средства» или «токсичные вещества».

Трактовать такой пункт можно достаточно широко, как вы понимаете.

Также застраховав машину от угона, обращайте внимание на то, в каких случаях вам компенсируют ее стоимость – некоторые компании отмечают, что компенсация будет выплачена только в случае угона машины из гаража или паркинга, находящегося под охраной, то есть тех мест, где такой риск минимальный.

Есть страховые, отмечающие, что не компенсируют стоимость поврежденного лобового стекла или стоимость дополнительного оборудования, установленного в автомобиле.

Вообще обращайте внимание на все пункты, которые могут трактоваться неоднозначно.

Часто страховщик предоставляет владельцу полиса каско бонусные предложения и дополнительные услуги. К примеру, компенсация эвакуации с места ДТП, оплата гостиницы, если авария произошла в другом городе, прокат автомобиля на время ремонта и т. д.

Эти услуги предоставляют не все компании, но обязательно поинтересуйтесь их наличием и, самое главное, условиями их предоставления. Потому что, например, эвакуацию вам могут компенсировать до какого-то предела, а все, что выше, вы оплатите самостоятельно. Так же может быть и со всеми дополнительными услугами.

Прежде советуем быть внимательными и не спешить. А перед тем как подписать договор со страховой компанией – посоветоваться с квалифицированным юристом, который в силу своей профессиональной подготовки обратит внимание на те нюансы в нем, которые могли пропустить вы.

Порядочная страховая компания обязательно предоставит вам возможность ознакомить вашего юридического консультанта с проектом договора, который вы собираетесь заключить. И то, как на такую просьбу отреагируют в страховой компании, кстати, является еще одним маркером: если страховщик всячески уклоняется от такого варианта, это свидетельствует, что с ним не стоит иметь дело.