Что такое мгновенные платежи, когда их ждать в Украине

Украинский потребитель может не заметить разницы между разными платежами – если только не наступит полный блэкаут. Так что же такое мгновенные платежи, и зачем они нужны НБУ? Выяснил Finance.ua.

Мгновенные платежи должны проводиться 24 часа в сутки без участия платежных систем – платеж будет проходить между банками напрямую с привлечением Системы электронных платежей Национального банка (СЭП НБУ). Но на сегодняшний день мгновенные платежи Национального банка находятся только в стадии разработки.

СЭП готовят к этому, постоянно совершенствуя. С 1 апреля 2023 года СЭП доступна для проведения межбанковских платежей 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Она перешла на новый международный стандарт – ISO 20022.

«Раньше платежи через СЭП проходили до двух часов, сейчас менее часа», – рассказал Finance.ua сотрудник из одного из украинских банков, пожелавший остаться неназванным.

Сейчас посредниками для платежей являются платежные системы. Самые большие в Украине это Visa и Mastercard. Также существуют украинская «Простир» и другие международные системы – American Express, Western Union и Union Pay. В мгновенных платежах посредником будет СЭП НБУ.

Нацбанк хочет ввести мгновенные платежи между физическими лицами (P2P), между физическими лицами и бизнесом (P2B), между физическими лицами и государством (P2G).

Это будет включать, по замыслу НБУ, оплаты за товары и услуги в интернете, переводы между физлицами, оплаты в торговых точках, оплата счета по банковским реквизитам. Возможно, Нацбанк введет также выдачу наличных и пополнение счета – но это опционально.

На втором этапе НБУ хочет ввести эти переводы между бизнесами, юрлицами и государством. Пока они задумываются только внутри страны, даже по состоянию на коммуникации 2021 года.

Их могут адаптировать для платежей за границей (трансграничных). Однако для этого нужно два условия: предоставить возможность пересылать платежи за границу всем, изменив 18 постановление Нацбанка.

Сейчас платежи за границу можно посылать только женам/мужьям для оплаты обучения, лечения или на волонтерскую помощь – при предъявлении подтверждающих документов.

Второе условие – Национальный банк должен стать членом SEPA (Single Euro Payment Area, Единая зона платежей по евро). Евросоюз внедрил мгновенные платежи в евро – они выглядят так же просто, как платежи картами для украинских потребителей.

«Сегодня у нас платежи по SEPA принимают всего два банка. Внутри Евросоюза эти платежи либо без комиссии, либо с символической, и платежи работают без SWIFT», – рассказал Finance.ua сотрудник одного из украинских банков.

Если судить по коммуникации Нацбанка, мгновенные платежи немного изменят механику переводов извне. Они также будут доступны в банковских приложениях и в веб-банкинге. Однако не нужно будет вводить номер карты.

В привычных платежах вводится номер карты – в мгновенных платежах идентификатором должен служить специальный идентификатор Alias.

После ввода Alias будет отображаться ограниченная информация о получателе средств – но идентификатором могут быть псевдонимы (никнейм) или номера мобильных телефонов.

При этом идентификатором не служит номер IBAN, как это работает в карточных переводах.

Другой способ инициировать мгновенный перевод, по замыслу НБУ – QR-код. Также мгновенный платеж можно будет провести через специальный вид запроса – Request to Pay, включающий информацию о реквизитах получателя и информацию о платежной операции. Получатель подтверждает перевод и получает денежные средства.

Мгновенные платежи хотят сделать более дешевыми – это самое главное отличие от карточных платежей.

Нацбанк в одной из своих презентаций мгновенных платежей вообще предлагал сделать платежную операцию бесплатной для популяризации мгновенных платежей среди потребителей.

НБУ и европейские регуляторы также хотят успевать за запросом на скорые расчеты. Цифровизация сделала банки на расстоянии одного приложения, поэтому переводы можно делать быстро – еще 30 лет назад нужно было выстоять физическую очередь в банках.

Однако путь внедрения мгновенных платежей в Украине и Европе разный из-за различных рынков. Банковская инфраструктура Украины быстрая и развитая, в отличие от консервативной европейской, которая до сих пор не наладила быстрые переводы с карты на карту. В Европе распространены переводы по реквизитам, они сейчас ищут более быструю опцию.

В феврале 2024 года Совет Европы принял регуляцию, согласно которой банки обязаны внедрить стандарт мгновенных платежей по реквизитам IBAN на все платежи между физическими лицами и бизнесом в странах Евросоюза и Европейской экономической зоны.

Путь Европы – внедрить практики, давно известные украинскому потребителю. Украинский Нацбанк может иметь еще две причины – конкуренция международных платежных систем и национальная безопасность.

В 2021 году банки, бизнес и платежные системы поссорились из-за ставок на эквайринг и интерчейндж – цену за организацию принятия платежей и проведение операции. Тогда все закончилось компромиссом.

Однако НБУ мог захотеть создать альтернативный канал платежей, чтобы дисциплинировать двух самых влиятельных игроков рынка – Visa и Mastercard.

«Регуляторы подталкивают платежные системы, чтобы они не отдыхали и развивались», – рассказал финансовый аналитик ICU Михаил Демкив.

Однако если речь идет о чувствительных платежах, например за оружие, платежи через СЭП позволяют не показывать чувствительные данные другим участникам транзакции – они будут оставаться внутри Нацбанка.

Платежи через системы Нацбанка также можно произвести в случае полного блэкаута – для этого существуют специальные регламенты, детали которых не разглашаются публично и СМИ.

Основная проблема при внедрении инновации будет для банков, которые не инвестируют в ІТ-инфраструктуру переводов или аутсорсят ее.

«Если банк не проделал работу, чтобы подключиться к СЭП 2.0 и не видел перспективы в IBAN, это будет сильным дополнительным бременем. Если ты не подключишься к теоретическому СЭП 3.0, банк может перестать проводить платежи вообще», – рассказал Finance.ua сотрудник одного из банков.

«О цифрах говорить пока сложно, и это – коммерческая тайна», – объяснили Finance.ua в пресс-службе Sense Bank. СЭП нужно также усовершенствовать, добавляют в банке: «Пока расчеты через СЭП не обеспечивают on-line отражение операций, поэтому не могут конкурировать с расчетами картами, но мгновенные платежи смогут».

Банки могут быть не заинтересованы ввести мгновенные платежи также из-за комиссий, которые они зарабатывают с переводов на карту. Однако история может обернуться так, что банки объединятся против комиссий платежных систем – примером может послужить польская система мгновенных платежей Blik.

В 2015 году шесть польских банков объединились и создали систему платежей с комиссиями ниже комиссий международных платежных систем. «Это позволит условной Żabka экономить и работать в системе в обход этих платежей», – объяснил финансовый аналитик ICU Михаил Демкив.