Ограничение банковских переводов от НБУ: как это повлияет на экономику

Так, ограничивать входящие транзакции не планируют, чтобы не усложнять деятельность тем же волонтерам. Также при наличии оснований и подтверждений лимиты, как исключение, могут и увеличивать.

Рассматривая подобное решение, в НБУ аргументировали его желанием ударить по «теневой» экономике (в частности, по игорному бизнесу. – Ред.). Как заявил на встрече с представителями СМИ заместитель главы Нацбанка Дмитрий Олейник, в НБУ подсчитали, что «такие лимиты операций не повлияют на деятельность 95-98% клиентов банков. В то же время проводить теневые платежи злоумышленникам, которые используют карточки физлиц, например, для неуплаты налогов и другой преступной деятельности, станет сложнее и дороже.

Кстати, само решение изначально задумывалось Нацбанком для борьбы с  переводами через карты подставных физических лиц (т.н. «дропов» или «денежных мулов». – Ред.). 

По данным НБУ, объемы подобных переводов, выполняющих роль денежного обеспечения «теневой» экономики, могут составлять миллиарды гривен.

При этом используются карточки физических лиц, сознательно предоставляющих злоумышленникам свои персональные данные. Затем через эти карты проводятся нехарактерные для данных клиентов платежные операции на миллионы гривен в день.

В НБУ считают, что установление лимитов на исходящие P2P-переводы исключит возможность использования преступной схемы с помощью дропов, что вернет в бюджет около 1 млрд грн ежемесячно.

Как же повлияет данное решение, если оно все же будет принято? Первый и главный результат любого ограничения безналичных операций — увеличение доли наличных операций. Что это означает? Если человек не может спокойно перевести из одного банка в другой более 100 тыс. грн, или если его ограничивают в количестве операций перевода, логично, что он просто снимет наличные в кассе банка. И далеко не факт, что эти деньги потом вернутся в банковскую систему.

То есть, с одной стороны это действительно усложнит жизнь различным интернет-казино и прочим компаниям, «гоняющим» крупные суммы через счета подставных лиц. Но, в то же время, подтолкнет к решению забрать из банков средства вполне законопослушных граждан, которые просто «попадут под одну гребенку» с мошенниками.

В тех же магазинах — как мелких, так и крупных торговых центрах — резко увеличится доля покупок за наличные. С одной стороны, это увеличит нагрузку на систему инкассации денежных средств, с другой, вырастут шансы, что часть этих операций окажутся среди «неучтенных», а значит, государство недополучит налоги с продажи товаров.

Последствием такого решения станет отток средств из банков и окончательный уход их в тень. В свое время Национальный банк сделал очень много для того, чтобы деньги хранились в банковской системе и работали на экономику.

Одним из важных условий являлось беспрепятственное движение безналичных средств внутри банковской системы, а также скорость и надежность прохождения межбанковских платежей. 

Однако если существуют ограничения на перемещение денег между банками, крупные клиенты могут посчитать, что гораздо проще проводить наличные операции, чем ежесекундно рисковать нарваться на ограничение.

В январе 2024 года, когда начала обсуждаться норма блокирования банковских счетов т.н. «уклонистов» от мобилизации, украинцы сняли с банковских счетов рекордную сумму – 27 млрд грн. Сейчас, если будут введены ограничения на переводы с карты на карту, могут снять еще больше.

Что такое 100 тыс. грн? Это сумма, которую НБУ разрешает снять со счета за день. Неужели таким будет месячный лимит на перевод из банка в другой банк?

Сама мысль, что банки не дадут воспользоваться собственными деньгами так, как захочет клиент, отталкивает многих от размещения депозитов или хранения средств на текущих и карточных счетах.

Раньше после окончания депозита можно было легко отправить их в другой банк, не тратя время и деньги на поход в отделение. Теперь, к традиционному финансовому мониторингу, и так напугавшему тысячи клиентов, добавится еще и это ограничение. Для многих это может стать последней каплей для принятия решения об уходе из банков.

Отток клиентских денег из банков, кроме неприятных последствий для банковской устойчивости, также означает, что денег в банковской системе станет меньше. А это в свою очередь приведет к двум очень неприятным последствиям.

Во-первых, к снижению доступности кредитов для юридических лиц и физлиц-предпринимателей, ведь чем меньше денег привлекает банк, тем меньше кредитов он сможет выдать. Это означает, что чью-то деятельность не получится профинансировать.

Во-вторых, и это даже хуже, — стоимость таких кредитов будет расти. Ведь чем меньше необходимого ресурса и больше на него спрос, тем больше его стоимость.

Таким образом, кредиты могут стать недоступными для тех, кому они реально необходимы. А это, в свою очередь, станет дополнительным ударом для многострадальной украинской экономике. 

На пресс-конференции руководства НБУ, состоявшейся в четверг 13 июня, один из журналистов задал вопрос о том, планируется ли введение ограничений? На что глава НБУ Андрей Пышный ответил: «Обсуждения ведутся». Данное решение — очень неоднозначное, и вреда от него может быть больше, чем пользы. Поэтому в НБУ собираются семь раз отмерить, прежде чем раз отрежут.