Оглавление
Как работают кредитные каникулы
И почему они не избавляют от выплат по кредиту
Прошло 2 месяца с начала российского военного вторжения в Украину. Экономика страны и бизнес приспосабливаются к новым реалиям. НБУ прогнозирует, что ВВП в 2022 году может сократиться на треть. 30% предприятий остановились. Многие из тех, что работают, сокращают штаты и урезают зарплаты. Людям стало намного труднее обслуживать кредиты. Как раз для таких случаев придуманы кредитные каникулы, которые существенно облегчают финансовую нагрузку на заемщика. Мы расскажем, как они работают и почему вам, скорее всего, придется ежемесячно платить по кредиту даже в том случае, если банк их предоставит.
Обновлено 02 мая 2022
Кредитные каникулы – это отсрочка платежей по кредиту, которая предоставляется заемщику, с сохранением обязательств по их погашению. Они временного избавляют его от выплат, но не от всех и точно уж не навсегда. Некоторые клиенты ошибочно считают, что во время каникул им вообще не придется обслуживать свой заем. Из-за чего в сети нередко появляются гневные посты в адрес «жадных банкиров», когда заемщики узнают, что им все же нужно было внести определенный платеж.
Чтобы не допустить просрочек и не испортить свою кредитную историю, нужно знать, на каких именно условиях банк предоставляет вам кредитные каникулы. Поскольку полное отсутствие платежей — лишь один из вариантов, к которому банкиры прибегают крайне редко. И вовсе не потому, что «жадные».
Кредитные каникулы могут представлять собой:
- отсрочку по погашению тела кредита, при этом проценты нужно оплачивать;
- отсрочку по уплате процентов, при этом тело кредита нужно погашать;
- отсрочку по уплате части тела кредита или части процентов;
- отсрочку по уплате всего ежемесячного платежа полностью.
Последний вариант, который, очевидно, является самым выгодным для клиента, наиболее затратный для банка, поэтому уговорить применить именно его — очень сложная задача. Почему так, наглядно объяснил на своей странице в Facebook сооснователь monobank Олег Гороховский.
Банк — коммерческая организация, которая зарабатывает, беря деньги под процент в виде депозитов у одних клиентов, и выдавая их под еще больший процент в виде кредитов другим. Если должники перестанут платить по кредитам, то с вкладчиками банку придется рассчитываться за свой счет. Когда такое явление станет массовым, его бизнес просто рухнет. Поэтому решение предоставлять кредитные каникулы или нет и на каких условиях банк принимает на свое усмотрение. Согласно разъяснению Нацбанка, это является «добровольной договоренностью между банком и клиентом».
В целом, банкиры сегодня довольно лояльно относятся к заемщикам, понимая, что для тех настали не лучшие времена. НБУ разрешил своим подопечным не учитывать невыплаты по кредитам как просрочку в течение действия военного положения и на протяжении 30 дней после него, а банки в свою очередь клиентов за это не штрафуют и не портят им кредитную историю. Но продолжать требовать оплату за свои услуги в виде начисленных процентов они имеют полное право.
Кстати, monobank был одним из тех, кто со своей стороны пошел навстречу клиентам, вдвое снизив с начала апреля ставку по всем своим кредитным продуктам: с 3,1% до 1,6% в месяц. Изменения касаются черных и элитных карт, ранее оформленных рассрочек и кредитов наличными.
На предоставление кредитных каникул может рассчитывать любой клиент, который исправно платил по кредиту, но столкнулся с временными финансовыми трудностями.
Чтобы оформить кредитные каникулы, придется убедить банк в том, что они вам действительно нужны. Но ехать в отделение для этого не обязательно. Можно обратиться в службу поддержки по телефону, электронной почте или в одном из мессенджеров.
Нужно сообщить свои имя и фамилию, ИНН, финансовый номер телефона. Электронная заявка или запись телефонного разговора с контакт-центром будут считаться согласием заемщика на предоставление каникул. После этого банк в случае положительного решения может уведомить клиента о предоставлении каникул по смс или в одном из мессенджеров на телефоне. В сообщении будет указана сумма платежа во время каникул и после них.
Для физических лиц никаких дополнительных документов не понадобится. У юридических лиц и ФЛП могут дополнительно запросить выписки с текущих счетов, отчетность или другие бумаги, которые подтвердят падение доходов либо остановку бизнеса.
Оформить кредитные каникулы не всегда просто, а если и удалось, то это не повод расслабляться. Вернуть деньги банку так или иначе придется, только позже. Недополученную сумму он равномерно распределит на оставшиеся выплаты либо продлит срок кредитования. Но главное то, что при кредитных каникулах неуплата по кредиту не считается просрочкой и не испортит вашу кредитную историю.
