Банк чи МФО – де краще брати кредит?

У житті кожного періодично виникають моменти, коли потрібні гроші, але їх немає. Це стосується і великих придбань (квартира, машина), і невеликих покупок (побутова техніка, електроніка), і вирішення нагальних фінансових проблем: «касових розривів» у сімейному бюджеті, різного роду форс-мажорів – затримки зарплати, незаплановані витрати, пов'язані, наприклад, з лікуванням або втратою/крадіжкою майна. Загалом, ситуацій може бути купа.

Найменш витратний вихід з такої ситуації – позичити у друзів або родичів. Вони можуть позичити без відсотків. Але цей варіант не завжди спрацює, адже грошей у них може і не бути. До того ж він не завжди доречний. Бувають ситуації, коли банально не хочеться розказувати іншим людям про свої проблеми.

І ось тоді на допомогу приходять кредити. Пропозицій на ринку зараз дуже багато. Провідні позиції у сфері споживчого кредитування України займають банки та мікрофінансові організації (МФО). Вони працюють на одному ринку, але в різних нішах. Перші більше орієнтуються на обслуговування бізнесу і клієнтів з великими покупками, а другі – на підтримку клієнтів в менших сумах, але оперативно в потрібний їм момент.

Банки – піонери на ринку споживчого кредитування, і довгі роки вони безроздільно на ньому панували. У них за спиною величезний досвід і великі фінансові можливості. Вони готові кредитувати роздрібних клієнтів на досить значні суми – до 500 000 гривень – і на досить довгий строк (до п'яти років). У кожного банку, звичайно, можуть бути свої нюанси за сумами і строками, але «середні» умови по ринку такі.

Відсотки за користування кредитом в банках обчислюються в річних і становлять від 20 до 36%. Однак часто в ці цифри не включені щомісячні комісії за обслуговування, страховки та інші платежі. Звертати увагу в першу чергу потрібно на реальну річну процентну ставку, яка включає в себе всі витрати з обслуговування кредиту. З січня 2020 року за законом банки повинні відображати їх у договорі з клієнтом. Зараз реальні процентні ставки за споживчими кредитами в банках, за даними ресурсу Finsee.com, становлять від 51 до 121% на рік.

Ще одна особливість кредитування у банків – його цільова спрямованість. Як правило, кошти видають під придбання конкретного майна, і витратити їх на інші потреби не можна.

Тобто банківські кредити більше підійдуть для нетермінових і відносно дорогих покупок, коли є час вибрати потрібний товар і зайнятися оформленням пакету документів.

Переваги банківського кредиту:

• можливість позичити велику суму;
• тривалий термін кредитування;
• істотно менша в порівнянні з МФО процентна ставка.

Недоліки банківського кредиту:

• бюрократія при оформленні – потрібно готувати пакет документів, як правило, в паперовому вигляді (паспорт, ІПН, довідка про доходи тощо);
• необхідність вказувати мету кредитування;
• строк оформлення, який може зайняти кілька робочих днів;
• жорстка залежність від кредитної історії – у клієнта з простроченнями шанс отримати кредит мізерно малий;
• часто необхідність застави або поруки;
• великий відсоток відмов.

МФО в Україні активно працюють останні років 5-7. Сьогодні на ринку присутні кілька сотень компаній, з яких населення активно кредитує кілька десятків. Більшість з них сконцентрувалася на видачі невеликих сум – від 100 до 15 000 гривень. Їх здебільшого оформляють на строк від 7 до 30 днів. При цьому клієнт може витрачати гроші на свій розсуд, без прив'язки до певної покупки.

Основні клієнти такого сервісу – люди, яким терміново потрібно вирішити виниклі фінансові питання. Швидкість ухвалення рішення і простота оформлення тут – найважливіші фактори. І тут МФО і їхні мікрокредити поза конкуренцією. Заявки на кредити вони приймають онлайн і часто цілодобово, висувають мінімальні вимоги до документів (тільки паспорт, ІПН і номер картки), майже завжди декларують ефективну процентну ставку і рішення про видачу приймають в лічені хвилини.

Однак велика відкритість по відношенню до позичальників породжує більш високі, ніж у банків, ризики неповернень позикових грошей. Логічно, що відсотки за користування кредитами від МФО вищі, ніж у банків. В основному їх дають під 1,15-2% на день, і це на порядок дорожче, ніж у банках. Але головна фішка мікрокредитів у тому, що вони надаються на дуже короткий строк, тому в реальності переплата за них виходить не така вже велика. А новачки взагалі можуть взяти безкоштовний кредит. Часто перші кредити МФО видають під 0,01%. Це фактично найвигідніші умови в сфері кредитування.

Переваги кредитів у МФО:

• мінімум документів для оформлення: паспорт та ІПН і номер банківської картки;
• швидкість ухвалення рішення про кредит: 10-15 хвилин для нових клієнтів і 1-5 – для постійних;
• низький відсоток відмов – кредит у МФО можуть оформити люди без офіційного працевлаштування і з «нюансами» в кредитній історії;
• можливість поліпшити кредитну історію – видаючи нові позики, МФО дають можливість людям виправити зіпсовану кредитну історію;
• не потрібні застава і поручителі;
• програми лояльності для клієнтів.

Недоліки кредитів у МФО:

• невеликі суми і строки кредитування;
• більш високі в порівнянні з банками відсотки.

Але МФО постійно розвиваються, покращуючи як свій сервіс, так і свої продукти. З'являються пропозиції з великими сумами, які вони готові позичати на більш тривалий строк. Запускаючи подібні продукти, компанії впритул підбираються до банківської ніші.

Таким, зокрема, є сервіс «ДовгоГроші» від компанії «ШвидкоГроші». Його суть в тому, що МФО видає до 20 000 гривень на строк до 70 днів під знижений відсоток – 1,15% на день. «Видана сума ділиться на п'ять рівних платежів, – пояснює директор фінансового сервісу «ШвидкоГроші» Олександр Холод. – Позичальник з певною періодичністю – два рази на місяць – повертає кредит. Це дозволяє користуватися більшою сумою грошей і зручно виплачувати частинами».

За його словами, позичальники, які бажають отримати кредит за цією програмою, проходять більш жорсткий відбір, ніж клієнти, які претендують на невеликі позики. І відсоток відмов тут вищий, ніж у випадку зі звичайними мікрокредитами. Тому після запуску (в 2019 році) цей сервіс був доступний тільки постійним і перевіреним клієнтам компанії. Але з початку 2021 року ним можуть скористатися і нові клієнти. «Люди дуже позитивно відреагували на цю продуктову пропозицію, що в свою чергу позначилося на зростанні продажів, – говорить Холод. – Як нові, так і повторні клієнти активно беруть цей продукт, відзначаючи знижений відсоток і зручний графік платежів».

В Україні у сфері споживчого кредитування яскраво окреслилися дві ніші. Одну з них зайняли банки, які готові надавати великі суми позик на кілька років. Однак вони не такі оперативні в ухваленні рішення і більш недовірливі в оцінці благонадійності позичальників.

Другу нішу освоїли МФО. Їхні головні плюси – простота і швидкість оформлення кредитів, а також велика доступність для клієнтів. Ці компанії видають невеликі позики на короткий строк і на термінові потреби. Втім, деякі з них активно розвиваються і розсувають рамки кредитування як за сумами, так і за строками, впритул підбираючись до банківської ніші. Але все одно це різні продукти з різною філософією, які покликані вирішувати різні питання. Завдяки їм у позичальників є можливість вибору найбільш оптимального рішення.