Рейтинг кредитних карток з кешбеком

1. Головна умова потрапляння в список учасників рейтингу – наявність у картки кешбеку, який виплачується банком. Він може нараховуватися як «живими» грошима, так і бонусами або балами. Причому нарахування кешбеку діє на постійній основі, а не є періодичним чи разовою акцією.

2. Картка повинна бути доступною для оформлення будь-якій фізособі, без обмежень. Пластик, який видається певній категорії банківських клієнтів – наприклад, тим, хто отримує в банку зарплату – не розглядався.
3. Мінімальний кредитний ліміт по картці повинен бути доступний усім охочим без обмежень (зрозуміло, за наявності позитивної кредитної історії).
4. У рейтингу беруть участь картки всіх банків, що діяли в Україні станом на 01.12.2023, які відповідають цим трьом критеріям. Список карток-учасників було складено після вивчення банківських сайтів і обдзвону їхніх контакт-центрів.

Учасників рейтингу ми оцінювали по 9 критеріях.

1. Реальний пільговий період

Ми оцінювали фактичний, а не декларований пільговий період в днях. У чому різниця? Наприклад, є картка з реальним грейс періодом 62 дні, але банк при цьому декларує на 30 днів більше. Фокус в тому, що новим клієнтам одноразово дається перший додатковий місяць користування лімітом. І в рекламі картки всюди вказана більш «гучна» цифра – 92 дні. Ми цей місяць не враховували.

Інший приклад. Банк декларує по карті пільговий період 57 днів або 62 дні. Однак якщо на момент розрахункової дати, яка настає раз на місяць, на ній буде борг, то він спише або платіж у розмірі 100 гривень, або певну суму «за страховкою». Тобто фактичний термін безкоштовного користування лімітом становить лише 30 днів.

Шкала оцінки:

• грейс-період до 30 днів (включно) – 0,9 балла;
• грейс-період від 31 до 55 днів (включно) – 1,8 бала;
• грейс-період від 56 до 62 днів (включно) – 2,7 бала;
• грейс-період від 63 днів і вище – 3,6 бала.

2. Процентна ставка

Ідеться про вартість користування кредитними грошима в разі виходу з пільгового періоду – процентна ставка, виражена в річному численні.

Деякі банки 2022 року підняли відсоткову ставку для нових клієнтів, зберігши її на колишньому рівні для «старожилів». Ми складали рейтинг, виходячи з актуального значення для «новачків».

Шкала оцінки:

• 36-42% річних – 4 бали;
• 43-46% річних – 3 бали;
• 47-50% річних – 2 бали;
• понад 50% річних – 1 бал.

3. Валюта кешбеку

Деякі банки платять кешбек реальними грошима, якими потім можна розпорядитися як завгодно: поповнити ними картку, зняти в банкоматі, розрахуватися за покупки в будь-якому магазині. Інші нараховують його квазі-грошима – бонусами, які потім можна обміняти на знижки в магазинах-партнерах або використовувати для оплати покупок.

Варто особливо відзначити Сенс Банк і його кешбек-програму Cash`U CLUB. Спочатку власники його карт заробляють бали, але їх потім можна обмінювати на живі гроші, компенсуючи витрати за будь-які раніше скоєні покупки в будь-яких магазинах. Менше з тим, прямого виводу грошей у цій програмі немає, тому ми розглядаємо їх саме як бонуси.

Шкала оцінки:

• грошима – 1,5 бала;
• кешбек бонусами – 0 балів.

4. Нарахування кешбеку

Ідеться про формули нарахування винагороди при витраті своїх і кредитних коштів. Тут у кожного банку свій підхід. Одні відмінностей не роблять і нараховують рівний кешбек, незалежно від того, чиї гроші витрачає клієнт. Для останнього, на наш погляд, це найкомфортніший варіант.

Інші застосовують різні формули. Наприклад, за однією з карток при витраті своїх коштів, в залежності від категорії, можна повертати від 2% до 20% від суми чека. При витраті кредитних – лише 0,75%.

Треті нараховують кешбек тільки за кредитні кошти.

Шкала оцінки:

• «Однаковий» – рівний кешбек на свої і на кредитні гроші – 2 бали;
• «Відрізняється» – кешбек на свої і на кредитні по різних формулах – 1 бал;
• кешбек «тільки за кредитні» – 0 балів.

5. Максимальний розмір кешбеку

Мова про максимальну суму кешбеку, яку можна заробити і використовувати в місяць. Одні банки її обмежують, інші – ні. Ми враховували так званий «брудний» кешбек – сума, з якої банк перед виплатою відніме 18% податку на прибуток і 1,5% військового збору.

Шкала оцінки:

• до 500 гривень включно – 1 бал;
• від 500,01 до 1000 гривень – 2 бали;
• від 1000,01 до 1500 гривень – 3 бали;
• «Без обмежень» – 4 бали.

6. Категорії кешбеку

Тут ми розділили всі картки на дві категорії: ті, які дають кешбек на всі витрати, і ті, які дають його тільки за покупки в конкретних категоріях або конкретних магазинах.

Шкала оцінки:

• кешбек на всі витрати – 2 бали;
• кешбек за категоріями або в конкретних магазинах – 0 балів.

7. Плата за обслуговування

Тут можливі три варіанти. Картки можуть бути безкоштовними. Вони можуть бути умовно безкоштовними – платити не доведеться при виконанні ряду умов. Наприклад, оплатити в місяць не менше 8 покупок. І вони можуть бути платними – раз на рік банк знімає гроші за їх обслуговування.

Приклад «умовно безкоштовної» картки – Red 2.0 від Сенс Банку. Якщо на кінець розрахункового періоду кредитна заборгованість за карткою перевищує 20 грн, то доведеться заплатити 100 грн на місяць. Якщо ж заборгованість погашена, нічого не треба платити.

Шкала оцінки:

• «Немає» – безкоштовна карта – 0,8 бала;
• «Умовно немає» – умовно безкоштовна карта – 0,4 бала;
• «Є» – платна картка – 0 балів.

8. Відсоток на залишок

Розглядається відсоток, який може нараховуватися на залишок власних коштів.
Шкала оцінки:

• не нараховується – 0;
• 2% річних – 0,5 бала;
• 3% річних – 0,75 бала;
• 4% річних – 1 бал;
• 5% річних – 1,25 бала;
• 6% річних – 1,5 бала;
• 7% річних – 1,75 бала;
• 8% річних – 2 бали;
• 9% річних – 2,25 бала;
• 10% річних – 2,5 бала;
• 11% річних – 2,75 бала;
• 12% річних – 3 бали.

9. Можливість оформлення картки онлайн

У боротьбі за клієнта банки розробили процедури віддаленого оформлення та замовлення картки. Вважаємо це позитивним моментом, особливо з урахуванням можливості швидкого початку використання картки в системах Google Pay та Apple Pay.

У воєнний час оформити карту дистанційно, без відвідування відділення – це окрема важлива перевага.

Шкала оцінки:

• «є» – 1,5 бали;
• «ні» – 0