Рейтинг кредитных карт с кешбэком

1. Главное условие попадания в список участников рейтинга – наличие у карты кэшбэка, который выплачивается банком. Он может начисляться как «живыми» деньгами, так и бонусами или баллами. Причем начисление кешбека действует на постоянной основе, а не является периодической или разовой акцией.
2. Карта должна быть доступна для оформления любому физлицу, без ограничений. Пластик, который выдается определенной категории банковских клиентов – к примеру, тем, кто получает в банке зарплату – не рассматривался.
3. Минимальный кредитный лимит по карте должен быть доступен всем желающим без ограничений (естественно, при наличии положительной кредитной истории).
4. В рейтинге принимают участие карты всех банков, действовавших в Украине по состоянию на 01.12.2023, которые соответствуют этим трем критериям. Список карт-участников был составлен, после изучения банковских сайтов и обзвона их контакт-центров.

Участников рейтинга мы оценивали по 9 критериям.

1. Реальный льготный период

Мы оценивали фактический, а не декларируемый льготный период в днях. В чем разница? Например, есть карта с реальным грейс периодом 62 дня, но банк при этом декларирует на 30 дней больше. Фокус в том, что новым клиентам единоразово дается первый дополнительный месяц пользования лимитом. И в рекламе карты везде указана более «громкая» цифра – 92 дня. Мы этот месяц не учитывали.

Другой пример. Банк декларирует по карте льготный период в 57 дней или 62 дня. Однако если на момент расчетной даты, которая настает раз в месяц, на ней будет долг, то он спишет или платеж в размере 100 гривен, или некоторую сумму «по страховке» . То есть фактический срок бесплатного пользования лимитом составляет лишь 30 дней.

Шкала оценки:

• грейс-период до 30 дней (включительно) – 0,9 балла;
• грейс-период от 31 до 55 дней (включительно) – 1,8 балла;
• грейс-период от 56 до 62 дней (включительно) – 2,7 балла;
• грейс-период от 63 дней и выше – 3,6 балла.

2. Процентная ставка

Речь идет о стоимости пользования кредитными деньгами в случае выхода из льготного периода – процентная ставка, выраженная в годовом исчислении.

Некоторые банки в 2022 году подняли процентную ставку для новых клиентов, сохранив ее на прежнем уровне для «старожилов». Мы составляли рейтинг, исходя из актуального значения для «новичков».Шкала оценки:

• 36-42% годовых – 4 балла;
• 43-46% годовых – 3 балла;
• 47-50% годовых – 2 балла;
• свыше 50% годовых – 1 балл.

3. Валюта кешбэка

Некоторые банки платят кэшбэк реальными деньгами, которыми потом можно распорядиться как угодно: пополнить ими карту, снять в банкомате, рассчитаться за покупки в любом магазине. Другие начисляют его квази-деньгами – бонусами, которые потом можно обменять на скидки в магазинах-партнерах или использовать для оплаты покупок.

Стоит особо отметить Сенс Банк и его кэшбэк-программу Cash`U CLUB. Изначально держатели его карт зарабатывают бонусы, но их потом можно обменивать на живые деньги, компенсируя траты за любые ранее совершенные покупки в любых магазинах. Тем не менее, прямого вывода денег в этой программе нет, поэтому мы рассматриваем их именно как бонусы.

Шкала оценки:

• деньгами – 1,5 балла;
• кэшбэк бонусами – 0 баллов.

4. Начисление кешбэка

Речь идет о формулах начисления вознаграждения при трате своих и кредитных средств. Тут у каждого банка свой подход. Одни отличий не делают и начисляют равный кэшбэк, независимо от того, чьи деньги тратит клиент. Для последнего, на наш взгляд, это самый комфортный вариант.

Другие применяют разные формулы. Например, по одной из карт при трате своих средств, в зависимости от категории, можно возвращать от 2% до 20% от суммы чека. При трате кредитных – лишь 0,75%.

Третьи начисляют кешбэк только за кредитные средства.

Шкала оценки:

• «одинаковый» – равный кэшбэк на свои и на кредитные деньги – 2 балла;
• «отличается» – кэшбэк на свои и на кредитные по разным формулам – 1 балл;
• кешбэк «только за кредитные» – 0 баллов.

5. Максимальный размер кешбэка

Речь о максимальной сумме кэшбэка, которую можно заработать и использовать в месяц. Одни банки ее ограничивают, другие – нет. Мы учитывали так называемый «грязный» кэшбэк – сумма, из которой банк перед выплатой вычтет 18% подоходного налога и 1,5% военного сбора.

Шкала оценки:

• до 500 гривен включительно – 1 балл;
• от 500,01 до 1000 гривен – 2 балла;
• от 1000,01 до 1500 гривен – 3 балла;
• «без ограничений» – 4 балла.

6. Категории кешбэка

Тут мы разделили все карты на две категории: те, которые дают кэшбэк на все траты, и те, которые дают его только за покупки в конкретных категориях или конкретных магазинах.

Шкала оценки:

• кэшбэк на все расходы – 2 балла;
• кэшбэк по категориям или в конкретных магазинах – 0 баллов.

7. Плата за обслуживание

Тут возможны три варианта. Карты могут быть бесплатными. Они могут быть условно бесплатными – платить не придется при выполнении ряда условий. К примеру, оплатить в месяц не менее 8 покупок. И они могут быть платными – раз в год банк снимает деньги за их обслуживание.

Пример «условно бесплатной» карты – Red 2.0 от Сенс Банка. Если на конец расчетного периода кредитная задолженность по карте превышает 20 грн, то придется заплатить 100 грн в месяц. Если же задолженность погашена, ничего платить не надо.

Шкала оценки:

• «нет» – бесплатная карта – 0,8 балла;
• «условно нет» – условно бесплатная карта – 0,4 балла;
• «есть» – платная карта – 0 баллов.

8. Процент на остаток

Рассматривается процент, который может начисляться на остаток собственных средств.
Шкала оценки:

• не начисляется – 0;
• 2% годовых – 0,5 балла;
• 3% годовых – 0,75 балла;
• 4% годовых – 1 балл;
• 5% годовых – 1,25 балла;
• 6% годовых – 1,5 балла;
• 7% годовых – 1,75 балла;
• 8% годовых – 2 балла;
• 9% годовых – 2,25 балла;
• 10% годовых – 2,5 балла;
• 11% годовых – 2,75 балла;
• 12% годовых – 3 балла.

9. Возможность оформления карты онлайн

В борьбе за клиента банки разработали процедуры удаленного оформления и заказа карты. Считаем это положительным моментом, особенно с учетом возможности быстрого начала использования карты в системах Google Pay и Apple Pay.

В военное время оформить карту дистанционно, без посещения отделения – это отдельное немаловажное преимущество.

Шкала оценки:

• «есть» – 1,5 балла;
• «нет» – 0